2026年最新：新NISAの普及でつみたて投資への関心が高まる今、「複利の仕組み」を正しく理解しておくことがかつてなく重要になっています。
「複利で増える」ってよく聞くけど、実際どのくらい増えるの？月1,000円とかの少額でも意味ある？計算方法が全然わからない…。
「複利効果って言葉は聞いたことあるけど、実際に数字にするとどういうことかよくわからない」と感じていませんか？この記事を読めば、複利のしくみを計算式から理解できるようになります。
- 複利と単利の違いを計算式で理解できる
- 月1,000円・月3,000円など少額でも複利がどのくらい積み上がるか数字でわかる
- 20歳から始めると何年後にどうなるか、シミュレーションで確認できる
投資にはリスクが伴います。この記事では複利のメリットだけでなく、注意すべき点も正直にお伝えします。
複利効果をシミュレーションで理解する計算方法とは？基本をわかりやすく
複利とは、元本に加えて、すでについた利息にも利息がつくしくみのことです。
対になる言葉が「単利」。単利は元本だけに利息がつくのに対し、複利は「利息の利息」まで増えていきます。この差が長期間で大きく広がるのが「複利効果」です。
単利 vs 複利：計算式の違い
| 種類 | 計算式 | 特徴 |
|---|---|---|
| 単利 | 元本 × 利率 × 年数 | 利息が一定で増え方が直線的 |
| 複利 | 元本 × (1＋利率)年数 | 利息が利息を生み、増え方が加速 |
たとえば、100万円を年利5%で10年運用した場合：
- 単利：100万円 × 5% × 10年 ＝ 50万円の利息 → 合計150万円
- 複利：100万円 × (1.05)10 ≒ 162.9万円 → 約12.9万円の差
10年でこの差。30年、40年と伸びるほど差は劇的に広がっていきます。
具体的な数字で理解する：月1,000円〜5,000円のシミュレーション
「月1,000円でも意味あるのかな…」と思っている大学生の方へ。実際に数字で見てみましょう。
以下のシミュレーションは、金融庁「資産運用シミュレーション」の計算方式（複利・年利3%〜5%・運用コスト別途）を参考に作成しています。実際の運用成果を保証するものではありません。
月3,000円・年利3%・40年間（20歳〜60歳）のケース
（月3,000円×40年）
（年利3%・複利）
（元本の約93%増）
月3,000円という「ランチ2〜3回分」の金額でも、40年後には元本のほぼ倍近くになる可能性があります。これが複利効果の力です。
積立額・利率・期間別の比較表
| 月積立額 | 期間 | 年利3%の場合 | 年利5%の場合 |
|---|---|---|---|
| 月1,000円 | 20年 | 約32.9万円 | 約41.1万円 |
| 月3,000円 | 30年 | 約174.8万円 | 約249.8万円 |
| 月5,000円 | 40年 | 約464万円 | 約760万円 |
※上記は金融庁「資産運用シミュレーション」の計算方式をもとに試算したものです。実際の運用成果を保証するものではありません。税金・手数料は考慮していません。
月5,000円・年利5%・40年なら760万円という数字は、元本240万円（月5,000円×40年）に対して約3.2倍。少額でも「時間」がいかに強力な味方になるかがわかります。
実際の手順・ステップ解説：複利を活かす積み立てを始める方法
「授業でNISAって聞いたけど、実際何すればいいの？」という状況から、実際に積み立てを始めるまでの手順をステップで解説します。
新NISAは2024年から18歳以上であれば口座開設が可能です（金融庁の制度）。20歳の大学生なら問題なく使えます。証券口座は18歳以上であれば本人単独で開設できるため、親の同意は不要です。これは証券会社各社が定める規約にも明記されています。
楽天証券・SBI証券・松井証券などのネット証券はスマホだけで口座開設が完結します。マイナンバーカードまたは通知カード＋本人確認書類が必要です。審査は通常数日〜1週間程度です（各証券会社の案内による）。
口座開設時にNISA口座も同時申し込みできます。2026年時点では「新NISA」のつみたて投資枠が月最大10万円まで非課税で積み立てられます（金融庁の制度）。まずは月1,000円〜5,000円など無理のない金額から設定しましょう。
複利効果を最大限に活かすには、分配金を受け取らずに自動で再投資する「再投資型」ファンドが向いています。eMAXIS Slim シリーズ（三菱UFJアセットマネジメント運用）やSBI・Vシリーズなど、低コストのインデックスファンドが多く活用されています。
毎月の自動引落しを設定すれば、あとは何もしなくても積み立てが続きます。複利効果は「継続すること」が最大のポイント。途中で解約しなければ、時間が経つほどに効果が大きくなります。
「そろそろ口座を開いてみようかな」と思ったとき、スマホで手続きが完結するネット証券はとても便利です。
そこでおすすめなのが、使いやすいUIと少額積立に強いネット証券です。
口座開設自体は無料です。まず口座だけ作っておき、慣れてから積立額を増やすという使い方もできます。
注意点とリスク：複利効果を過信してはいけない理由
複利効果はとても魅力的ですが、正直に伝えなければならない注意点もあります。
たとえば「先輩から『積立NISAやっとけ』と言われたけど、始めたらどれくらいで増えるの？」とバイト仲間に聞かれた経験がある方もいるかもしれません。ただ、実際の運用では必ず以下のリスクがあることを知っておきましょう。
株式や投資信託は価格が変動するため、運用成果が「マイナス」になることがあります。シミュレーション上の利率はあくまで仮定であり、将来の運用成果を保証するものではありません。
シミュレーションでは「年利3%」「年利5%」と固定していますが、実際のインデックスファンドの運用成果は年によって大きく変わります。「過去の実績」は将来の利回りを約束するものではありません。
投資信託には「信託報酬」という年間コストがかかります。たとえばeMAXIS Slim 全世界株式の信託報酬は年率0.05775%（2026年時点・運用会社公表値）と低コストですが、信託報酬が高いファンドほど複利効果が削られます。ファンド選びの際は必ず信託報酬を確認してください。
複利は「長く続けること」で真価を発揮します。生活費が急に必要になって途中解約するケースが大学生には起きやすいため、生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）を先に確保してから投資に回すことが基本です。
まとめ：20歳から複利の力を味方にするために
- 複利は「利息の利息」が積み上がるしくみで、単利より長期で大きく差がつく
- 月1,000円〜5,000円という少額でも、20歳から始めれば40年後に元本の2〜3倍以上になる可能性がある（ただし利率・相場により変動、元本割れリスクあり）
- 複利を最大限活かすには「再投資型・低コストのインデックスファンド」「自動積立で継続」「途中解約しない」の3つが重要
投資の世界では「いつ始めるか」より「いつまで続けるか」が重要です。ただし、投資には必ずリスクが伴います。少額でもいいので、まずは仕組みを理解した上で、無理のない範囲で始めることをおすすめします。
焦る必要はありませんが、「知っておくこと」が将来の選択肢を広げます。この記事が最初の一歩になれば幸いです。
よくある質問
Q. 複利と単利、どちらが得ですか？
長期運用であれば複利の方が有利です。単利は元本だけに利息がつくため増え方が直線的ですが、複利は利息にも利息がつくため、時間が経つほど差が広がります。10年程度では差が小さく感じられる場合もありますが、20年・30年の長期では複利効果が大きく働きます。投資信託の「再投資型」を選べば自動的に複利効果が働く設計になっています。
Q. 月1,000円の少額積立でも複利効果はありますか？
あります。金融庁の資産運用シミュレーション方式で試算すると、月1,000円・年利3%・20年間で元本24万円に対して約32.9万円、年利5%では約41.1万円になります（運用成果の保証ではありません）。重要なのは「金額の大きさ」より「始める早さと継続期間」です。月1,000円でも20歳から始めることに意味があります。
Q. NISAとiDeCoはどちらで複利効果を活かせますか？
20歳の大学生
📋 この記事について
最終更新日：2026年6月21日
本記事は、金融庁・日本取引所グループ等の公的機関が公表する情報をもとに、編集部が調査・作成しています。掲載内容は更新日時点のものであり、最新情報は各金融機関の公式サイトをご確認ください。
⚠️ 免責事項：本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資には元本割れ等のリスクがあります。投資判断はご自身の責任で行ってください。
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