クレジットカードって種類がありすぎて、どれを選べばいいか迷いますよね。2026年最新の情報をもとに、20代がはじめてカードを選ぶときのポイントを、できるだけわかりやすく整理しました。読み終わったあとに「自分にはこれだ」と感じていただけるよう、具体的な数字と手順でお伝えします。
クレカって何枚も種類があって結局どれを選べばいいの？審査に落ちたらどうしよう…
この記事の結論
- 20代の初カードは「年会費無料・還元率1%前後・審査が通りやすい」の3点を軸に選ぶのがおすすめです
- ポイント還元率だけでなく、自分がよく使う場所や生活スタイルに合ったカードを選ぶことが重要です
- リボ払いや使いすぎには注意が必要で、引き落とし口座の残高管理が習慣の要になります
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最終更新：2026年7月11日
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情報提供目的の記事です
20代がクレジットカードを選ぶときの基本3ポイント
「クレジットカードって、何を基準に選べばいいの？」——まずここを整理しましょう。クレジットカードとは、簡単に言えば「今使って、あとでまとめて払う仕組み」のこと。コンビニやスーパー、ネットショッピングで使って翌月に口座から引き落とされます。
給料は入るのに貯金が増えない、という状況の方は少なくないと思います。そんなときに「どうせ使うお金にポイントをつける」という発想で、生活費をカード払いにするだけでじわじわお得になる方法があります。20代がはじめてカードを選ぶとき、大事な視点は大きく3つです。
初カード選びの3つのポイント
- 年会費が無料かどうか：使わなくてもコストがかかるカードは避けましょう。永年無料のカードを選ぶのが基本です
- ポイント還元率：使うたびにポイントが貯まり、実質的な割引になります。還元率1%が一つの目安です
- 審査の通りやすさ：勤続年数が短い20代・初カードの方でも申し込めるカードを選ぶことが大切です
たとえば、楽天カードはポイント還元率が高く学生や20代にも人気ですが、楽天市場・楽天モバイルなどをよく使う人に特に向いています。エポスカードは即日発行ができるため「今すぐ欲しい」「旅行前に作りたい」という人に選ばれやすいカードです。
クレカを持つメリット
- 使うだけでポイントが貯まる
- ネット通販・旅行予約が便利
- 海外旅行保険が自動付帯のカードも
- 信用実績が積み上がる
持つときの注意点
- 使いすぎると翌月の支払いが苦しくなる
- リボ払いの手数料は高い
- 年会費がかかるカードに注意
- 枚数が増えると管理が大変
実際にクレジットカードを使いはじめてから、ポイントの貯まり方と還元率の差を身をもって実感しました。以前は「どうせ大した差はないだろう」と思っていたのですが、毎月の食費・光熱費・交通費をまとめてカード払いにするだけで、年間数千円分のポイントが戻ってくるようになりました。「どうせ使うお金ならポイントにする」という感覚が身につくと、カード選びの見る目も自然と変わってきます。
数字で比べる：20代に人気のカード比較表（2026年版）
「なんとなく良さそう」ではなく、数字で選ぶのが賢いクレカ選びのコツです。2026年6月時点の情報をもとに、20代に人気の代表的なカードを比較しました（各社公式サイトをもとに作成）。
| 比較項目 | 楽天カード | エポスカード | 三井住友カード(NL) |
|---|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% | 0.5% | 0.5% |
| 即日発行 | × | マルイ店頭で可 | ナンバーレスは最短即時 |
| 海外旅行保険 | 利用付帯 | 自動付帯 | 利用付帯 |
| 20代審査 | 通りやすい | 通りやすい | 通りやすい |
| こんな人に向いている | 楽天をよく使う人 | 旅行好き・今すぐ欲しい人 | コンビニ3社をよく使う人 |
たとえば月の支払い合計が10万円だとすると、還元率1.0%なら年間で約12,000円分のポイントが戻ります。「たったそれだけ？」と思うかもしれませんが、5年積み上がると約6万円分の差になります。
楽天カード 年会費
0円
永年無料
エポスカード 発行
最短即日
マルイ店頭で受取可
三井住友(NL) コンビニ還元
最大7%
対象店舗・条件あり
特に注目したいのが「海外旅行保険の自動付帯」という点です。エポスカードはカードを持っているだけで海外旅行傷害保険が適用されます（利用付帯ではなく自動付帯）。20代は旅行の機会も多いですし、別途保険に入らなくて済む点は見逃せないメリットかもしれません。
ポイント：還元率だけで選ばない方がいい理由
還元率が高くても、自分がよく使う店やサービスで高還元にならなければ恩恵は限られます。たとえば楽天市場をほとんど使わない方が楽天カードを選んでも、還元率の恩恵を十分に受けにくいケースがあります。「自分の生活スタイルに合っているか」を最優先に考えてみてください。
はじめてのクレカ申し込み・手順ガイド
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※年会費無料。審査状況によっては発行できない場合があります。
「申し込み方法がよくわからない」という方のために、スマホで完結する申し込みの流れをステップで確認しましょう。多くのカードは公式アプリまたはウェブサイトから10〜15分程度で申し込めます。
カードを決める
比較表を参考に、年会費・還元率・自分の生活スタイルに合ったカードを1枚に絞ります。最初は1枚だけで十分です。
公式サイトから申し込む
各カード会社の公式サイトまたはアプリから申し込みフォームに進みます。氏名・住所・年収・勤務先などを入力します。
本人確認書類を提出
運転免許証やマイナンバーカードのスマホ撮影で提出できるカードがほとんどです。
審査結果を待つ
最短数分〜数日でメールや郵送で結果が届きます。カードによっては即時審査で当日中に番号が発行されるものもあります。
カードが届いたら引き落とし口座を設定
カード受取後、引き落とし口座の登録を必ず完了させましょう。口座残高の管理も忘れずに。
申し込み時に手元に用意しておくもの
- 運転免許証またはマイナンバーカード（本人確認書類）
- 勤務先の名称・住所・電話番号
- 引き落とし用の銀行口座情報（口座番号・支店名）
- メールアドレス（審査結果の連絡先）
初心者がやりがちな失敗と注意点
注意：リボ払い・分割払いの手数料に要注意
クレジットカードの「リボ払い」は毎月の支払いを一定額に抑えられる便利な機能ですが、実質年利が15%前後になるケースが多く、長期になるほど手数料の負担が大きくなります。カード申し込み時にリボ払いがデフォルトになっていることがあるので、必ず「1回払い（一括払い）」に設定を変えておくことをおすすめします。
20代ではじめてカードを作ると、「使えることが嬉しくて使いすぎてしまう」という経験をする方も少なくないようです。とりあえず食費・交通費・サブスクだけカード払いにして、残りは現金かデビットカードで管理するというやり方が、使いすぎを防ぐうえで有効かもしれません。
短期間に複数枚申し込むのは避けましょう
クレジットカードの申し込みは信用情報機関に記録されます。短期間に複数枚申し込むと「お金に困っているのでは」と判断されて審査に影響する場合があります。まずは1枚に絞って申し込み、半年以上使ってから2枚目を検討するのが一般的な流れです。
注意：利用明細は毎月必ず確認する
カード不正利用は誰にでも起こりうるリスクです。アプリで利用通知をオンにしておくと、身に覚えのない請求にすぐ気づけます。各カード会社の公式アプリには不正利用の申告窓口もあるので、おかしいと感じたら早めに連絡しましょう。
まとめ：20代の初クレカ選び、まず「1枚」から始めよう
この記事のポイントまとめ
- 初カードは「年会費無料・還元率1%前後・自分の生活に合ったカード」の3点で選ぶと失敗しにくいです
- 楽天カードは還元率重視、エポスカードは旅行・即日発行、三井住友(NL)はコンビニ派におすすめです
- 申し込みはスマホから10〜15分程度で完結します。本人確認書類・口座情報を手元に用意しておきましょう
- リボ払いのデフォルト設定・短期間の複数申し込み・使いすぎの3点には注意が必要です
- まずは1枚だけ作り、半年使ってから2枚目を検討するのが一般的な流れです
「クレカを作る」という一歩は、ポイントが貯まるだけでなく、信用実績を積むという意味でも20代のうちにやっておく価値があるかもしれません。焦らず、自分のペースで「これかな」と思えるカードを1枚選んでみてください。
よくある質問
Q. 20代・収入が少ない場合でも審査に通りますか？
審査基準はカード会社によって異なりますが、楽天カードやエポスカードは20代・勤続年数が短い方でも比較的申し込みやすいカードとして知られています。ただし、審査結果はあくまでも個別の審査によるため、必ず通るとお約束することはできません。アルバイト・パートの方でも申し込める年会費無料カードも複数ありますので、公式サイトで申し込み資格を確認してみてください。
Q. 学生の場合と社会人では選び方は変わりますか？
学生の場合は学生専用カード（楽天カード学生版・三井住友カード学生向けなど）がある場合もあります。社会人1〜3年目の方は、年収や勤務形態（正社員・契約社員・アルバイト等）によって選べるカードの幅が変わることがあります。年収400万円前後の会社員であれば、主要な年会費無料カードはほとんど申し込めると考えてよいでしょう（各社公式サイトで審査基準を確認してください）。
Q. クレカで支払いをすると使いすぎが心配です。対策はありますか？
使いすぎが心配な方には、利用上限額をカード会社のアプリで低めに設定する方法があります。多くのカード会社のアプリでは利用可能額を自分でコントロールできる機能があります。また、毎月の食費・交通費・サブスクなど「決まった支出だけ」をカード払いにして、衝動買いは現金払いにするルールを自分で決めるのも有効な方法です。利用明細の確認を月1回の習慣にするだけでも、使いすぎへの気づきが早まります。
次に読むべき記事
クレジットカードの基本が整ったら、次は「お金を貯める・増やす」ステップに進んでみませんか。NISAやふるさと納税など、20代のうちに知っておきたいお金の仕組みをまとめた記事もあわせて確認してみてください。
- NISAとは何か・20代がはじめる前に知っておくべき基本をわかりやすく解説した記事
- 年収400万円・ふるさと納税の上限額と手続きの手順をまとめた記事
- 金融リテラシーを高めるための基礎知識・初心者向け実践ステップの記事
毎月払いすぎている人は、
気づいていないだけです。
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※年会費無料。審査状況によっては発行できない場合があります。
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この記事について
最終更新日：2026年7月15日
執筆・監修：moose-stock.jp運営者（運営者情報はこちら）
この記事は、運営者自身が金融庁・日本取引所グループなどの公的機関の情報を一つひとつ調べながら、初心者目線でわかりやすくまとめたものです。専門家としてではなく、同じように手探りで学んでいる立場から、要点をかみ砕いてお伝えしています。掲載内容は更新日時点のものであり、最新情報は各機関・各金融機関の公式サイトをご確認ください。
免責事項：本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の商品・サービスの購入を推奨するものではありません。掲載内容に基づく判断はご自身の責任で行ってください。
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