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クレジットカード、なんとなく気になってるけど審査が不安。20代でも持ちやすいカードってあるの？
給料日に残高を確認して「あれ、今月も全然増えてないな」と感じたことはありませんか。コンビニや定食屋でのちょっとした支払いを現金で済ませながら、「クレカって審査が怖いし、なんか難しそう」と後回しにしている方もいるかもしれません。
でも少し立ち止まって考えてみてください。毎月の買い物をカードに変えるだけで、じわじわとポイントが貯まり、同じ出費でも手元に少し余裕が生まれるかもしれません。この記事では、20代社会人がカードを持ちたいと思ったとき「どのカードから始めればいいか」を、基本から順に整理しました。
この記事の結論
- 「審査なし」のカードは存在しないが、20代社会人でも持ちやすい設計のカードはある
- 年会費無料・ポイント還元率・発行スピードで比べると、自分に合った1枚が見えてくる
- まず1枚使いながら利用実績（クレヒス）を積むことが、将来の審査通過にもつながる
最終更新：2026年7月｜情報提供目的の記事です
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最終更新：2026年7月13日
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情報提供目的の記事です
20代社会人がクレジットカードを持つ意味とは？まず基本を整理しよう
まず正直にお伝えしておくと、法律上すべてのクレジットカードには審査があります。「審査なし」を謳う広告を見かけた場合は、内容をよく確認するようにしてください。
ただし、審査の「通りやすさ」はカードによってかなり違います。20代・社会人1年目・クレカ未経験という条件でも、申し込みやすい設計のカードは複数あります。審査では主に「安定した収入があるか」「過去に返済トラブルがないか」を確認します。正社員・アルバイトを問わず、継続的な収入があって大きな問題がなければ、多くのカードに申し込める場合が多いです。
「クレヒス」って何？
「クレジットヒストリー」の略で、カードをきちんと使い続けた実績のことです。これがないと、将来マイホームのローンや上位カードの審査で不利になる場合があります。だからこそ、20代のうちに1枚持って、コツコツ実績を積んでおくことに意味があります。
もし「給料は入るのに貯金が増えない」と感じているなら、まず支払いを現金からカードに変えてみることが小さな一歩になるかもしれません。現金払いではゼロのポイントが、カード払いにするだけで毎月少しずつ積み上がっていきます。
たとえば月の生活費が15万円の場合、還元率1%のカードを使い続けると、年間で最大1万8,000円相当のポイントが貯まる計算になります（利用額すべてにポイントが付く場合の目安。実際にはポイントが付かない支払い項目があるカードもあります）。
実際にクレジットカードを使い始めてから、毎月の買い物でポイントが着実に貯まることに気づきました。コンビニや日用品などの少額決済でもポイントが積み重なり、気づけばちょっとした外食代ほどのポイントになっていたことも。還元率の違いを意識し始めると、カード選びの目線も変わってきます。
20代社会人が持ちやすいクレジットカード5選：特徴を比べてみよう
ここでは年会費・ポイント還元率・発行スピードなど、20代が重視しやすい項目で5枚を比較します。月の支出が約15万円の27歳会社員（年収400万円）を想定した場合の年間獲得ポイント目安も合わせて確認してみてください。
| カード名 | 年会費 | 基本還元率 | 発行スピード | 年間獲得P目安 |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 永年無料 | 1.0% | 約1週間 | 約1,800P |
| 三井住友カード（NL） | 永年無料 | 0.5% | 最短10秒（番号発行） | 約900P |
| エポスカード | 永年無料 | 0.5% | 最短即日 | 約900P |
| PayPayカード | 永年無料 | 1.0% | 最短5分（番号発行） | 約1,800P |
| JCBカードW | 永年無料 | 1.0% | 最短5分（番号発行） | 約1,800P |
※年間獲得P目安は月15万円利用・基本還元率のみで計算した参考値です。実際は対象外の支払いや上限があるカードもあります。各社公式サイトでご確認ください（2026年7月時点）。
次に、それぞれのカードの特徴を簡単に整理します。
楽天カード
楽天市場での還元率は最大3〜5%程度（キャンペーン・条件による）。楽天経済圏をすでに使っている人なら特に相性がよいカードです。
三井住友カード（NL）
対象のコンビニ・ファミレスでスマホのタッチ決済を使うと最大7%還元（条件あり）。SBI証券でのNISA積立にも対応しています。
エポスカード
マルイ店頭・ネットで最短即日発行が可能。学生や社会人1年目でも審査通過の報告が多いカードです。海外旅行傷害保険が自動付帯される点もメリットのひとつです。
PayPayカード
PayPayをすでに使っている人に最適。PayPayポイントとして貯まり、そのまま支払いに使えます。ヤフーショッピングとも相性がよいカードです。
JCBカードW
18〜39歳限定で申し込めるカードで、通常のJCBカードの2倍のポイントが貯まります（Amazonやスタバでの優待あり）。39歳までに申し込めば40歳以降も継続保有できます。
どのカードも年会費が永年無料なので、「とりあえず作ってみる」という感覚で始めやすいのが特徴です。迷ったときは、自分がよく使うサービスや店舗と相性のよいカードを選ぶのがひとつの目安になります。
初めてのカードを作る手順：エポスカードを例に流れを確認しよう
毎月払いすぎている人は、
気づいていないだけです。
年会費永年無料・最短即日発行。
エポスカード｜海外旅行傷害保険付き。
※年会費無料。審査状況によっては発行できない場合があります。
「手続きが面倒そう」と感じている方のために、エポスカードを例に申し込みの流れを整理します。スマホで完結できるので、隙間時間に進めることができます。
カード申し込みの流れ（エポスカードの場合）
公式サイトまたはアプリから申し込む
名前・住所・勤め先・収入などを入力します。マイナンバーカードがあると本人確認がスムーズです。
審査（最短即日）
自動審査が中心です。収入が安定していて信用情報に問題がなければ、多くの場合は通過できます。
カード番号が発行される（即日利用可能）
マルイ店頭受け取りなら当日中にプラスチックカードを入手できます。ネット申し込みの場合は郵送（約1週間）。
日常の支払いに使い始める
まずはスーパーやサブスク料金などの固定費をカード払いに変えるだけでOKです。
難しい手続きは特にありません。スマホがあれば15〜20分程度で申し込みを終えられます。
クレジットカードを持つ前に知っておきたい注意点
注意点：リボ払いの設定には気をつけましょう
カードの申し込み画面や利用設定で「リボ払い」「自動リボ」が初期設定になっているケースがあります。リボ払いは毎月の支払い額を一定に抑えられる仕組みですが、残高に対して年15%前後の手数料（実質年率）がかかることが多く、気づかないうちに手数料が膨らみやすいです。初めてカードを作る場合は「1回払い（一括払い）」を基本にするのが安心です。
注意点：短期間に複数のカードに申し込まない
短期間に複数のカードへ申し込むと「多重申し込み」として信用情報に記録され、審査に影響する場合があります。まず1枚に絞って申し込み、使い始めてから半年〜1年後に必要であれば追加を検討するのがおすすめです。
注意点：使いすぎには注意が必要です
カード払いは「あとで払う」仕組みなので、現金に比べて支出感覚が薄れやすいです。毎月の利用明細をアプリで確認する習慣をつけると、使いすぎの防止に役立ちます。
まとめ：20代社会人が持ちやすいクレジットカード5選
この記事のまとめ
- 20代社会人でも持ちやすいカードは複数あり、5枚すべて年会費永年無料
- 楽天・PayPay・JCBカードWは基本還元率1.0%で、月15万円利用なら年間約1,800ポイント相当
- すぐ使いたいならエポスカード（即日）か三井住友・PayPay・JCBカードW（最短数分の番号発行）が選択肢になる
- リボ払いの自動設定・短期間の多重申し込みには注意が必要
- まずは1枚持って日常の支払いで使い続けることが、クレヒスを積む第一歩になる
「どれにしようか迷う」という場合は、自分が一番よく使うサービスや店舗との相性を基準に選んでみてください。完璧な1枚を選ぼうとするよりも、まず1枚使い始めることの方が、長い目で見て得られるものが多いかもしれません。
よくある質問
Q. 20代・社会人1年目でもクレジットカードの審査に通りますか？
継続的な収入があり、過去に信用情報上の問題（延滞・債務整理等）がなければ、審査に通る可能性は十分あります。社会人1年目の方でも、楽天カードやエポスカードなどの申し込みは可能です。ただし、在籍確認の電話が入ることもあるため、勤め先の情報は正確に入力しておくと安心です。
Q. アルバイト・パートでもカードは作れますか？
アルバイトやパートでも申し込めるカードはあります。収入の安定性や金額によって審査結果は変わりますが、楽天カード・エポスカードなどは学生・フリーターでも審査通過の報告が見られます。月収が安定していることを申告できれば、申し込みはできる場合が多いです。なお、18歳未満の方や高校生は申し込みに制限がある場合があります。
Q. ポイントが貯まりやすいカードはどれですか？年収400万円の場合でどのくらい貯まりますか？
年収400万円で月の生活費が15〜18万円程度の場合、基本還元率1.0%のカード（楽天カード・PayPayカード・JCBカードW）を全支払いに使うと、年間で約1,800〜2,160ポイント相当が目安になります（ポイント対象外の支払いを除く場合はさらに少なくなります）。楽天カードは楽天市場での買い物時に還元率が上がるキャンペーンを頻繁に実施しているため、楽天を日常的に使う方はポイントが貯まりやすい傾向があります。詳しい条件は各社公式サイトでご確認ください。
次に読むべき記事
クレジットカードを選んだら、次は「貯まったポイントをどう使うか」や「NISAで積立投資と連携させる方法」も気になってくるかもしれません。以下の記事も参考にしてみてください。
- 20代から始めるNISAの基本：少額でも始めやすい積立の仕組みをわかりやすく解説
- 年収400万円のふるさと納税上限額と、スマホで完結する申し込み手順
- 給料が入っても貯金が増えない原因と、まず試してほしい家計の見直し3ステップ
毎月払いすぎている人は、
気づいていないだけです。
年会費永年無料・最短即日発行。
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※年会費無料。審査状況によっては発行できない場合があります。
- 20代のクレジットカード初めての選び方【2026年最新版
- 楽天カードのメリット・デメリット7選｜正直に暴露します
- クレジットカードは何枚持つべき？管理しやすい枚数と選び方
- SBI証券でNISA口座を開設する手順【2026年最新版
- 生命保険の見直し｜30代独身に本当に必要か？判断基準5選
この記事について
最終更新日：2026年7月15日
執筆・監修：moose-stock.jp運営者（運営者情報はこちら）
この記事は、運営者自身が金融庁・日本取引所グループなどの公的機関の情報を一つひとつ調べながら、初心者目線でわかりやすくまとめたものです。専門家としてではなく、同じように手探りで学んでいる立場から、要点をかみ砕いてお伝えしています。掲載内容は更新日時点のものであり、最新情報は各機関・各金融機関の公式サイトをご確認ください。
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